Сначала определите тип кредитования
Финансовые продукты в Бразилии различаются по назначению, обеспечению, типу заемщика и графику погашения. Кредит с регулярными взносами нельзя напрямую сравнивать с возобновляемой кредитной линией или финансированием под залог, ориентируясь только на одну ставку. Начните с суммы, срока, дат платежей, обеспечения и ограничений на использование денег.
Рекламируемая ставка — лишь часть расходов. При одинаковой номинальной ставке кредиты могут иметь разные комиссии, налоги, дополнительные платежи и схемы погашения. Более низкий регулярный взнос иногда объясняется увеличением срока, а не уменьшением общей стоимости.
Что такое Custo Efetivo Total (CET)
В Бразилии используют показатель Custo Efetivo Total (CET) — общую стоимость кредитной операции с учетом предусмотренных расходов. Banco Central do Brasil объясняет, что CET объединяет проценты и другие затраты по договору, например применимые комиссии, налоги и прочие платежи. Для операций, подпадающих под соответствующие правила, кредитная организация должна раскрывать CET.
CET нельзя отождествлять с номинальной процентной ставкой. Кредит с меньшей номинальной ставкой может оказаться дороже из-за дополнительных расходов. Для корректного сравнения нужны сопоставимые суммы, сроки и даты платежей. Следует проверять конкретные условия расчета, а не только опубликованный процент.
Что искать в договоре и графике
Рекомендации Центрального банка Бразилии предполагают раскрытие важных условий кредитного договора: эффективных ставок, комиссий, CET и правил начисления расходов при просрочке. График платежей помогает увидеть остаток основного долга и распределение сумм между погашением и другими начислениями.
Ставки могут указываться за месяц и за год. При начислении сложных процентов годовой показатель не всегда равен месячному, умноженному на двенадцать. Полезно сравнивать всю сумму платежей с количеством денег, фактически полученных заемщиком.
Как пользоваться данными каталога
NEXVORO показывает доступные сведения о финансовых организациях и продуктах. Указанная ставка не подтверждает, что заемщику одобрят кредит или что предложение останется неизменным. Отсутствие валюты, CET или комиссии в карточке означает только отсутствие значения в имеющихся данных, а не ноль.
Перед оформлением проверьте кредитора и действующие документы. У различных форм финансирования, потребительских кредитов и кредитов с удержанием платежей из дохода могут быть разные условия.
Как сравнивать предложения
- Задайте одинаковые сумму, валюту, срок и периодичность платежей.
- Сопоставьте CET и раскрываемые номинальные и эффективные ставки.
- Выясните, какие налоги, страховки и комиссии входят в предложение.
- Сравните сумму, полученную заемщиком, и общую сумму платежей.
- Изучите залог, досрочное погашение и последствия просрочки.
- Проверьте данные организации и актуальный договор перед подписанием.
Бразильский CET не следует автоматически приравнивать к австралийской comparison rate или британской APR: показатели рассчитываются по разным правилам.