Четыре основных параметра
Для стандартного кредита с постепенным погашением регулярный платеж прежде всего зависит от суммы основного долга, процентной ставки, срока и периодичности платежей. Комиссии могут увеличивать расходы или включаться в финансируемый остаток в зависимости от продукта.
Основной долг и проценты
Основной долг — сумма обязательства, которую заемщик возвращает. Проценты — плата за использование заемных средств. При многих схемах погашения платеж содержит обе части. В начале срока доля процентов может быть выше, поскольку остаток долга больше.
Как срок влияет на платеж
Увеличение срока обычно распределяет погашение на большее число платежей. Каждый из них может стать меньше, но проценты способны начисляться дольше. При сокращении срока часто происходит обратное.
Условный пример распределения платежа: остаток долга на начало периода — 12 000 единиц, проценты за этот период составляют 1%, или 120 единиц. Если взнос равен 500 единицам и других расходов нет, 380 идут на основной долг, а остаток уменьшается до 11 620. Это не формула расчета взноса по конкретному договору.
Почему калькуляторы дают разные результаты
Реальные финансовые продукты используют разные правила подсчета дней, периодичность платежей, комиссии, округления и изменения ставок. Калькулятор дает оценку, если не воспроизводит точную методику кредитора.
Что проверить в графике погашения
- Размер и периодичность платежа.
- Какая часть идет на основной долг.
- Сколько процентов начислено за период.
- Какие комиссии включены в долг или начисляются отдельно.
- Остаток долга после каждого платежа.