Что можно узнать из графика
График погашения показывает, как заемщик должен возвращать кредит на протяжении срока договора. Для обычного кредита с постепенным погашением в каждой строке указываются дата, сумма платежа, начисленные проценты, часть, направляемая на основной долг, и остаток задолженности. Иногда отдельно отражаются комиссии или страховые платежи.
Важно различать плановый график и выписку по счету. График описывает предполагаемые платежи, если условия не изменятся и деньги будут поступать вовремя. Выписка показывает фактически проведенные операции. Если в графике отражены только проценты и основной долг, это еще не означает, что других расходов нет.
Разбираем строку на примере
Представим условный кредит с остатком 10 000 денежных единиц. Допустим, для первого месяца расчет предусматривает 1% от этого остатка: проценты составят 100 единиц. Если платеж равен 300 единицам и дополнительных удержаний нет, 200 единиц уменьшат основной долг. Новый остаток составит 9 800 единиц.
Это упрощенный пример, а не универсальная формула. Банк может начислять проценты ежедневно, использовать другие правила расчета дней, округлять суммы или учитывать комиссии. Поэтому график конкретного кредитора способен отличаться от результата простого калькулятора.
Почему доля процентов меняется
При распространенной схеме с одинаковыми платежами и неизменной ставкой в начале срока проценты нередко занимают большую часть взноса. По мере уменьшения остатка задолженности начисляемые проценты снижаются, а на основной долг приходится больше средств.
Но так происходит не всегда. При плавающей ставке, досрочных взносах или иной схеме распределение меняется. Если договор предусматривает большой заключительный платеж, после обычных взносов может оставаться значительный долг.
Какие строки стоит проверить
- Даты: когда деньги должны поступить и что произойдет в выходной день?
- Остаток: уменьшился ли он именно на сумму погашенного основного долга?
- Комиссии: включены ли они в общий взнос или начисляются отдельно?
- Изменения: как повлияет дополнительный платеж или пересмотр ставки?
- Завершение: станет ли остаток нулевым после последней выплаты?
Как использовать график при сравнении
Сопоставляйте предложения на одинаковую сумму и обращайте внимание не только на ежемесячный взнос, но и на общую стоимость. Более долгий срок часто уменьшает платеж, но увеличивает период начисления процентов. Для действующего кредита запрашивайте актуальный график у кредитора: первоначальная таблица могла устареть.