Определение DTI
Отношение долга к доходу, или DTI (debt-to-income ratio), сопоставляет регулярные платежи по обязательствам с доходом за одинаковый период. Распространенный расчет: сумма ежемесячных долговых платежей делится на месячный доход до вычета налогов и умножается на 100%. DTI отражает соотношение регулярных платежей и дохода, а не размер всей непогашенной задолженности.
Простой пример
Если ежемесячные платежи по долгам составляют 600, а доход до вычета налогов — 3 000, то DTI равен 600 ÷ 3 000 = 20%. Состав учитываемых доходов и обязательств зависит от кредитора и страны. Если новый кредит добавит платеж 300 в месяц и при проверке учитывают оба обязательства, примерный DTI станет (600 + 300) ÷ 3 000 = 30%, а не 20%. Это иллюстрация расчета, а не порог одобрения.
Зачем кредиторам показатель DTI
DTI помогает оценивать платежеспособность. Чем большая доля дохода уже направляется на обслуживание долгов, тем меньше может остаться для нового платежа. Это не единственный показатель: кредитор также учитывает кредитную историю, расходы, активы, стабильность занятости и параметры продукта.
Важные ограничения
- Единого допустимого значения DTI для всех кредиторов нет.
- Расчеты по доходу до и после вычета налогов нельзя считать взаимозаменяемыми.
- Разные кредиторы могут по-разному учитывать обязательства.
- DTI не отражает все расходы домохозяйства. При одинаковом DTI у двух людей может оставаться разная сумма после оплаты необходимых расходов. Поэтому кредитор может дополнительно оценивать свободный доход и общий бюджет.