Зачем в кредитном договоре второй человек
Иногда кредитор рассматривает заявку с участием двух лиц: чтобы учесть дополнительный доход, кредитную историю или совместное намерение воспользоваться заемными средствами. Роли поручителя и созаемщика могут включать серьезные обязанности по погашению долга, но они не тождественны.
Юридическое содержание зависит от договора и страны. В некоторых системах используются и другие термины, например «гарант» или «совместный заявитель». Поэтому ориентироваться нужно на конкретные обязанности, а не на короткую подпись в анкете.
Ответственность поручителя
Поручитель обычно принимает обязательство перед кредитором на случай неисполнения долга основным заемщиком. При этом он может не получать кредитные средства и не становиться владельцем имущества, приобретенного за счет займа. В зависимости от условий кредитор может потребовать оплату и от поручителя, а пропуски платежей способны повлиять на его кредитную историю.
Представим автомобильный кредит, по которому родственник помогает заявителю пройти проверку. Автомобиль оформлен на заявителя, но поручитель все равно рискует отвечать за непогашенный долг. Наличие ответственности не создает автоматически право собственности на машину.
Положение созаемщика
Созаемщики обычно оформляют финансирование совместно и могут оба отвечать за возврат долга. Кто получает деньги и кому принадлежит приобретенный объект — отдельные вопросы. Запись в кредитном договоре не заменяет документы о собственности.
Если совместные заемщики договорились, что платежи будет вносить только один из них, это не обязательно освобождает другого от обязательств перед кредитором. Возможность изменить договор или выйти из него определяется установленной процедурой.
Что проверить до подписания
- Размер ответственности: может ли кредитор требовать весь остаток с каждого подписанта?
- Доступ: кто получает деньги и банковские выписки?
- Имущество: кто законный собственник приобретенного объекта?
- Просрочка: чья кредитная история может пострадать?
- Выход: возможно ли освобождение от долга без рефинансирования?
Как оценить личный риск
Не стоит подписывать договор только из уверенности, что другой человек будет вовремя платить. Оцените возможность самостоятельно внести весь платеж, запросите условия о поручительстве и совместной ответственности письменно. При вопросах о недвижимости, семейном имуществе и правах сторон нужна проверка применимого местного законодательства.