Что такое основной долг
Основной долг — полученная в кредит сумма либо ее непогашенный остаток без начисленных процентов. Если заемщик получил 10 000 условных единиц и комиссии не включены в сумму финансирования, первоначальный основной долг равен 10 000. Погашение 1 000 единиц основного долга уменьшит остаток до 9 000.
Проценты — плата за использование заемных средств. Их начисление зависит от ставки, суммы задолженности и времени. Другие расходы могут взиматься отдельно или включаться в финансируемый остаток — это нужно проверять по условиям продукта.
Почему платеж не полностью уменьшает долг
При многих кредитах регулярный платеж распределяется между процентами и основным долгом. Предположим, за месяц на остаток 10 000 начислено 1% процентов. Это 100 условных единиц без учета комиссий и округлений. Если платеж составляет 250, то примерно 100 пойдут на проценты, а 150 уменьшат основной долг.
Это упрощенный пример, а не расчет конкретного кредита. Реальная сумма процентов зависит от порядка подсчета дней, даты платежа, изменения ставки и других условий. Поэтому остаток основного долга может снижаться медленнее общей суммы внесенных платежей.
Как распределение меняется со временем
При стандартном кредите с фиксированной ставкой и постепенным погашением доля процентов обычно уменьшается вместе с остатком долга. Поэтому позднее большая часть похожего по размеру платежа может направляться на основной долг.
Но это правило не подходит ко всем продуктам: встречаются выплаты только процентов, возобновляемые кредитные линии, отсрочки и крупные заключительные платежи. Дополнительный платеж уменьшит будущие проценты лишь тогда, когда он действительно направлен на погашение основного долга с учетом правил кредитора.
Что смотреть в графике платежей
- Остаток на начало периода: сколько основного долга было до платежа.
- Начисленные проценты: стоимость кредита за период.
- Погашение основного долга: сколько реально уменьшило остаток.
- Остаток на конец периода: что осталось вернуть после всех операций.
При сравнении кредитов важно учитывать не только размер ежемесячного платежа, но и полную стоимость, комиссии и порядок погашения.